翻譯小工的敲鍵盤日記

  最近在翻一些理財的東西，看到一段讓我膽戰心驚的話：

 

退休之後有20五年都沒有收入，我要怎麼過生活？

一個人工作40年，要存的錢必須足夠退休後30年使用。

 

看到這兩句話，嚇得我最近都不敢亂花錢。

為了要有穩定的現金流，除了接稿費比較不穩定的書籍和口譯之外，小工也會維持一定數量的企業客戶，每個月幫他們翻一些有的沒有的報告和文章。

 

我一般的作法是每翻完一個案子就給一份報價單，月底再統整寄一份當月勞務報酬單子給客戶，通常都不會有什麼問題。不過，客戶付款的時間都不一定，有的客戶是一個文件一個文件付，有的是按月，有的是好幾個月才結一次帳，所以要自己定時核對帳目，看誰還欠我錢。

 

接企業客戶有個缺點，就是經常要追錢，尤其是金融業員工流動速度很快，有時候原來接洽的窗口離職，交接沒弄好，就會出現追討無門的情況。有時候是公司內部不知道有什麼問題，款項也要等上好一陣子，有時還要自己提出文件證明我確實有替他們翻譯。

 

我不是一個很善於整理收納的人，通常我翻過的東西都是按年分類，每年年初開一個新的資料夾，書的話還好，一本書再另外開一個資料夾。文件就很麻煩，經常是全部收在一起，亂成一團要找的時候就只能仰賴微軟office內建的搜尋器。

 日前耳聞同業中竟然有人三餐不濟，小工歐巴桑上身，忍不住要來碎碎唸一下自由工作者的理財之道。

 

做翻譯，大家都知道特殊領域的最賺。我承認，金融類翻譯的行情是比較高一點點。（不過，翻金融類的書還是照一般行情，沒有比較好，對我來說頂多翻起來比較快。）可是，金融業的稿，通常都是一兩天就要，天天接金融業的翻譯，遲早會過勞死。而且，會從商改行做翻譯的人，不就是愛舞文弄墨，當然是想接點文學翻譯來做，過過文人墨客的癮。

 

只可惜，我沒有七步成詩源源不絕在馬桶上也能寫的靈感，也沒有文學青年的憂鬱氣息，翻起文學性、藝術性較高的文章，左琢磨右琢磨，這麼耗下去，時薪還比不上米國刷馬桶的清潔工。興趣要顧，飯碗也要顧，現在要養家，總不能像年輕的時候一樣三餐吃土司煮泡麵加雞蛋過日子。

 

所以，自從我開始做自由譯者，為了現金流量的考量，就一直是興趣與飯碗兼顧。翻書的稿費收入不穩定，前輩說要要存「六個月的生活費」，這對每個月都保持在危險平衡的小家庭來說太過困難，只好找一些現金流量比較穩定的工作，才不會望穿秋水等那不知何時會下來的稿費。

 

最近在翻一本投資理財的書，寫得很中肯，其中有一段話：  有錢人為什麼會有錢？作者訪問一千多位千萬富翁後，發現大多數的有錢人工作都很認真、生活節儉、做事有規劃、不做炫耀性的消費，不開好車、不會經常在高級餐廳用餐，也不買豪宅。有錢人之所以有錢，就是因為他們會省錢，不會亂花錢，更重要的是，他們會投資。  小工雖是學理財的，不過說來慚愧，因為工作忙碌，所以大部分的事情都交給基金經理人打點，其實不是很常買賣股票，會投資的數來數去就是那幾支，其中多半是一般人不屑一顧的「中老年股」。  不過，在存退休金方面，我倒是一直很有危機意識，因為SOHO族薪水不固定，也沒有一般企業給員工的許多保障和福利，只能自求多福。 

每個人都應該要有一張財務規劃表。尤其是財務來源不穩定的自由工作者。這是我參考Smart 致富誌的財富健診所做的幾張表。
第一：每月收入與支出表。列出每月固定收入與開銷。

收入
每月薪資
支出
房貸
家用
基金
個人開銷
第二：年度收入與支出表。列出每年固定支出與收入的款項。
年度收入
年終獎金
年度支出
保險費
所得稅
第三：資產負債表
總資產=房屋+存款+股票+基金
總負債=房貸
目前保險保障額度及內容
未來支出與投資理財規劃：
*年後小朋友上幼稚園
*年後購車
*年後小朋友上大學及出國讀書
*年後退休，希望累積*萬退休金，退休規劃
第四：再回去看每月支出與收入的部分。從所記的帳目（一定要記帳）中大致算一下每月平均支出。
以小工為例：
房貸（1）
基金（2）
家用（3）
（1）+（2）+（3）=每月固定支出。
收入減掉固定支出的部分就存起來。存款到一定的金額就買高股息概念的股票強迫儲蓄。股票累積到一定的金額，股市行情不錯時就一筆賣掉，所得款項拿去還房貸。畢竟股市詭譎多變，但房貸是不會變的。
先存錢，看剩下多少，再決定自己可以花多少錢，這是投資理財的基本概念。大部分的人都是先花錢，剩下的才存起來。這樣很容易成為月光族。帳戶裡有錢，很容易心花花，亂買東西（尤其是我，唉）。
第五：也是最重要的一點，就是記帳。唯有記帳才能將每月開銷控制在一定的金額內。記帳就跟維持身材一樣，天天量，隨時警惕，才不會走樣。
報告完畢。歡迎發問或指教。
ps.記得要把配偶的錢一起納入規劃範圍（嘿.......）。

SOHO生涯滿三個月，開始陸續有大筆的金額入帳，許久不見增加的存款簿數字終於有點長進，真是超感動的！
之前在網路上爬了許多文，看到許多前輩交代一定要給自己六個月以上到一年的時間，因此至少要準備六個月的生活費。原本我都有乖乖遵守，無奈離職前公司竟然晴天霹靂地要我把年初發的獎金繳回去，說什麼因為會計借支的關係年底才會發還給我。*位數存款就這麼飛了......（該死的公家機關....哪有發了錢又收回去的道理，懲罰離職員工....）

一切只好從零開始。對於一向領高薪又忙著賺外快逛街花錢不眨眼的我來說，突然之間不用正常上下班，還要換上醜不拉機的孕婦裝，雖然開銷是少了很多，但收入銳減，存款數字歸零，這些都讓我有點不習慣。
還好還好，我有剛畢業那一年從事自由譯者的經驗可以參考。SOHO族最重要的就是要有現金流量。當年我的買菜錢都來自家教費。這次回鍋譯者生涯，運氣還不錯，剛好有朋友介紹我去教英文，時數夠多，可支付每個月包括家用與貸款等基本開銷，算是解決基本的民生問題。
基本的生活費有了，接下來還有退休金和勞健保的問題。現在沒有人幫我支付勞健保費用，得要自己想辦法。我選擇加入職業工會，每三個月繳一次費用，基本的保障都有，不過沒有雇主幫我付勞退年金。
沒關係，反正勞退年金似乎也不怎麼樣，還是自己每個月定期定額買海外基金比較實在。畢竟靠山山倒，靠人不可靠，靠自己最重要。上網查了一下，想要存到千萬退休金，每個月存一萬元，在平均報酬率8％的情況下（這點要求應該不過份吧），投資25年6個月，預期總收益為一千萬。
（基金投資收益試算網站：http://www.fsit.com.tw/Fund_Ency/fund_count.asp）
有了這點錢，加上存款、股票和房子，應該夠了吧？沒關係，不夠以後再加碼，現在光是每個月要生一萬塊出來買基金都有點困難了。
說實在，沒有固定收入的感覺還真的會有點心慌慌。剛畢業那時不知天高地厚，不懂金錢的重要，加上剛脫離學生生涯，要節儉還蠻容易的。現在不僅有沈重的房貸還有水電瓦斯和即將報到的奶粉尿布費要張羅，的確要多費點心思。
第一個月沒收入時，心情還很輕鬆，心想反正還早嘛，哪有這麼快。第二個月開始收到一些小額的譯費，以前收到這些小錢都當作是意外的驚喜，心裡盤算著週末要去哪逛街吃什麼好料，現在是如獲至寶地趕快把錢轉到該轉的貸款帳戶去。不過，沒有大筆的金額入帳，心理難免還是有些惶恐不安。加上為了在工作室裝冷氣，幾萬塊就這麼咻一聲飛了，心情更是不佳。還好，七月忙得不可開交，也沒太多時間想這些事情。
八月，進入第三個月，眼見存款數字越來越少，肚子越來越大，難道還要再撐三個月，財務才會好轉嗎？唉。還好，不知不覺中，八月就這麼過了。到了月底，前兩個月的辛勞終於有了回報，譯費陸續進帳，真是太感人了！
回想這三個月來，個人開銷降到最低點，工作忙碌其實也沒什麼時間出門花錢，加上又有老公和老媽當靠山，日子還過得去，希望撐過這三個月之後，未來一片光明，不用再擔心現金流量的問題了！